来源：北京商报

随着“双11”购物节预售活动的开启，在各大电商巨头卖力促销的同时，银行也悄然打响“双11”信用卡营销战。10月26日，北京商报记者调查发现，近期不少信用卡持卡人收到银行发来的申请提额的短信，可临时调高信用卡额度。除提升部分持卡人使用额度外，面向更广大的消费群体，银行则将信用卡营销主阵地放在了支付权益上，各家银行一如往常地通过与外部电商平台合作，推出支付优惠、支付积分、刷卡抽奖等活动，个别银行还依托第三方直播小程序平台，上线自己的直播带货活动，使用该行信用卡支付可享有折扣优惠。随着用户增长红利的消失，在信用卡存量时代，营销模式的创新、业务发展的转型成为各家银行信用卡业务的着力点。

 临时提升信用卡额度

又逢“双11”电商节，“临时调额”成为不少银行的“双11”营销标配，不少持卡人收到了来自银行的信用卡临时提额短信。近日，市民王颖（化名）收到了招商银行发来的短信，可申请信用卡临时额度。回复相应短信并获得审批后，王颖的信用卡使用额度将由原来的6.3万元升至15.7万元。

不仅是王颖，多位民生银行的持卡人也表示，已收到民生银行发来的信用卡临时额度提升短信，有效期截至11月14日。在某社交平台上，一位民生银行持卡人分享道，原本信用卡有8万元的额度，这次可以临时提额4000元。

信用卡额度主要分为固定额度和临时额度，提升信用卡额度的方式通常是按时还款以及加大信用卡消费使用频次。

谈及在“双11”来临之际银行针对部分持卡人临时提升信用卡额度的原因，星智金融研究院研究员黄大智认为，“双11”发展成为消费购物节，成为用户消费甚至大额消费的重要时间点，部分用户消费金额可能会远高于日常消费的额度，因此可能会面临信用卡额度不足的情况，提升信用卡额度作为最直接有效的方式，能够吸引用户关注，促使持卡人使用信用卡进行消费。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮也表示，“双11”期间临时提升信用卡额度，主要是为消费者提供更多资金方面的助力以满足其更多数量以及大额等方面的消费需求，同时也能配合后续营销手段促进银行分期等增值业务的增长。

支付优惠花式来袭

“双11”作为一年一度的购物狂欢节，每年此时各大电商平台都会采用满减优惠、折扣等方式吸引消费者的目光，每到此时各大银行的信用卡营销也会持续升温。

今年“双11”银行信用卡的营销力度不减，除提升部分持卡人信用卡使用额度外，大部分银行则将营销主阵地放在了支付权益上。北京商报记者梳理发现，目前已有建设银行、农业银行、光大银行、齐鲁银行、无锡农商行等银行通过与淘宝、京东、支付宝等外部电商或支付平台合作，推出信用卡支付优惠、支付积分、刷卡抽奖等活动。例如，建设银行龙卡信用卡推出“支付宝11.11瓜分百亿积分活动”。10月20日至11月11日活动期间，持卡人在建设银行手机银行App报名后，使用龙卡信用卡通过支付宝消费累计满2000元前20万名可获得综合积分5万分奖励。

除惯常通过与外部平台合作推出优惠活动促进信用卡消费交易外，值得一提的是，个别银行还依托第三方直播小程序平台，上线自己的直播带货活动。

近期，江苏银行发布直播预告，10月28日，该行将推出“11.11提前购”直播活动，观看直播可参与抽奖，部分商品使用江苏银行信用卡可享有折扣优惠。从宣传海报来看，促销商品种类包括护肤品、生活用品、食品等。登录第三方直播小程序平台发现，目前该场直播已有4139人预约。在直播带货的同时，江苏银行还推出了直播间首次申卡送50元京东e卡或微信立减金等活动。

在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，银行信用卡依托第三方直播小程序平台上线自己的直播带货活动，类似于此前银行自建电商平台进行直播营销，但体量更轻、成本更低也更容易退出。通过与这类消费场景紧密结合的方式更容易让持卡人接受，也能够间接提升自身信用卡的品牌形象。银行通过直播带货围绕的核心仍是提升信用卡的使用频率，此种方式是银行与时俱进的表现，预计未来会有越来越多的银行借鉴这种模式进行信用卡促销。

场景生态、业务创新仍有空间

随着用户增长红利的消失，信用卡业务逐步迈入存量时代，发卡量不再成为主要的衡量指标。今年7月初，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即信用卡新规）明确规定，银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。

“信用卡新规落地后，银行不再以开卡量作为主要考核目标，激活睡眠用户成为重点，同时，存量时代并不意味着就无新增用户，在个别细分领域，新客的获取仍然存在着机会。” 黄大智说道。

而“双11”无疑是信用卡获客、活客的好时机。零壹研究院院长于百程表示，当下，信用卡业务已经进入存量竞争阶段，“双11”是一次非常好的营销机会，一方面，通过与电商平台合作，推出消费绑卡支付送积分、返刷卡金、优惠券等活动，借以提升信用卡绑卡、消费分期、实现促活等目的，另一方面通过提升临时额度、“双11”直播抽奖营销等，直接与用户互动推广产品。

不过，整体来看，“双11”期间的促销主要起到阶段性的获客、活客作用，营销模式的创新、业务发展的转型仍是各家银行信用卡业务的着力点。王蓬博认为，“紧跟消费潮流是一种表象，从用户运营的角度来看还是要抓住用户的根本需求，发挥自身在资金和风控等方面的优势和场景相结合，才能各取所需”。

对于后续信用卡营销模式创新及业务发展转型的建议，黄大智提到，在新客的获取上，银行信用卡还需要深耕细分场景，多去寻找一些战略性商户，为用户提供更多的权益、优惠，吸引用户使用信用卡。同时，存量的时代新增用户无疑变得更加困难，因此在提升存量用户活跃度方面，需要更多从细微服务方面入手，包括提升用户权益、优惠力度、使用便捷度等等。而在创新方面，银行信用卡可以尝试与数字人民币相结合或试水信用卡无卡化，同时还可以瞄准Z时代群体进行联名卡创新。

北京商报记者 李海颜